等額本息與等額本金還款方式比較

目前，很多購房人都會選擇通過個人住房貸款買房，常用的還款方式有等額本息還款法和等額本金還款法，那么這兩種還款方式有哪些區(qū)別呢？應該如何選擇還款方式呢？

1.等額本息與等額本金的區(qū)別

（1）等額本息

在該種還款方式下，每月償還的本息和是相等的，其中各月的利息按月初剩余貸款本金計算。等額本息還款的計算公式為：

上面計算式中，A——月還款額

P——貸款金額

i——月利率

n——按月計算的貸款期限

根據上面的計算式可知，每月償還的本息和是相等的，隨著還款的不斷進行，剩余貸款產生的利息越來越少，而由于每月償還的本息和是相等的，因此，每月還款額中的本金是不斷增加的。下面咱們通過一個具體的例子來看一下：

王某申請商業(yè)性個人住房貸款100萬元，貸款年利率5%，貸款期限為30年，采用按月等額本息方式還款。計算王某每個月的還款額以及第1個月、第2個月還款額中的利息。

貸款額P=100萬元，月利率=年利率/12=5%/12，按月計算的還款期限為30×12=360月。

每月還款額為：

第1個月還款額中的利息=P×i=100萬元×5%/12=4166.67（元）

第1個月還款額中的本金=5368.22-4166.67=1201.55（元）

據此可知，第1個月還款額5368.22元中，有4166.67是利息，償還的本金只有1201.55元，本月所償還的絕大部分是利息。

第2個月月初剩余貸款本金=1000000-1201.55=998798.45（元）

第2個月還款額中的利息=998798.45×5%/12=4161.66（元）

第2個月還款額中的本金=5368.22-4161.66=1206.56（元）

與第1個月相比，第2個月還款額中的利息減少了5.01（4166.67-4161.66）元、本金增加了5.01（1206.56-1201.55）元。

即：隨著還款的進行，每月還款額中的利息逐月遞減、本金逐月遞增。

（2）等額本金

在該種還款方式下，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息。等額本金還款的計算公式為：

上面計算式中，At——第t月的還款額

P——貸款金額

i——月利率

n——按月計算的貸款期限

根據上面的計算式可知，每期償還的本金數額是相等的，均為P/n，隨著還款的不斷進行，剩余貸款產生的利息越來越少，第t月還款額中的利息為：[P-P/n×（t-1）]×i，每期還款的本息和是遞減的。下面咱們通過一個具體的例子來看一下：

王某申請商業(yè)性個人住房貸款100萬元，貸款年利率5%，貸款期限為30年，采用按月等額本金方式還款。計算王某第1個月、第30個月和最后1個月的月還款額。

貸款額P=100萬元，月利率=年利率/12=5%/12，按月計算的還款期限為30×12=360月。

各月還款額中的本金均為：P/n=100萬元/360=2777.78（元）

第1個月的還款額為：

第30個月的還款額為：

最后1個月的還款額為：

即等額本金還款方式下，每月償還的本金和利息之和是逐月遞減的，還款初期和還款末期每月還款額相差的數額比較大。

2.如何選擇還款方式呢？

等額本金還款方式下，前期的還款壓力比較大，適合于那些前期能夠承擔較大還款額的人群，目前收入處于支付能力最強、今后逐步下降的人群。在收入高峰期多還款，通過提前還款減少利息支出。

等額本息還款方式下，每個月還款的總額是固定不變的，適用于在未來整個貸款期間收入比較穩(wěn)定人群、希望前期還款壓力較小的人群，如年輕人在貸款前期一般難以承受較大的還款壓力，會選擇等額本息還款方式。

3.還本收益的計算

計算了不同還款方式下的月還款額之后，隨之而來的問題就是各月還本收益的計算。那么什么是還本收益呢？

簡單來說，還本收益指抵押貸款還本付息中歸還貸款本金所帶來的投資者權益增加，即站在借款人的角度，每個月償還了貸款的本金，就贖回了該部分本金所對應的投資者權益。

在上述等額本息還款方式下，第1月還款額中的本金為1201.55元，也就意味著隨著第1個月償還銀行本息5368.22元，購房人的權益增加為1201.55元，即獲得了1201.55元的房子的收益，即還本收益為：1201.55元。同理，第2個月的還本收益為1206.56元。

而如果是等額本金還款方式下，各月的還本收益均為2777.78元。

注：本文由建設工程教育網老師原創(chuàng)，轉載請注明出處。

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